Mucha gente supone de forma incorrecta que los impuestos se vuelven más fáciles de gestionar después de la jubilación. Aunque esto es cierto para algunos contribuyentes, otros verán que lidiar con el Seguro Social, inversiones, y retiros por jubilación vuelve las cosas algo más complicadas. Por eso se vuelve importante tener una estrategia y estar preparado. Si te acabas de retirar o te jubilarás pronto, estos cinco consejos para gestionar tus impuestos durante la jubilación te podrían ser de gran ayuda.
1. Pon atención a las reglas de las Distribuciones mínimas requeridas (RMD)
La Ley de Fomento a la Jubilación en todas las Comunidades (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement, o Ley SECURE en inglés) del 2019 hizo grandes cambios a las reglas de las Distribuciones mínimas requeridas (RMD). Una vez cumplas 72 años, debes retirar tu primera RMD para el 1 de Abril del año siguiente. Una RMD se calcula en cada cuenta dividiendo el saldo de una cuenta IRA o de plan de retiro del 31 de Diciembre anterior entre la esperanza de vida media establecida por el IRS. En caso de no retirar tu distribución a tiempo y acabar con un doble reembolso, se te cobrará un impuesto mayor. Asegúrate de estar atento a cuándo y cuánto debes retirar.
2. Diversifica tus ingresos para el retiro
Es importante diseñar un plan que incluya ingresos para el retiro imponibles y no imponibles. Las conversiones Roth, bonos municipales, seguros de vida permanentes, distribuciones de las cuentas IRA, y otras inversiones son consideradas como parte de una combinación saludable. La diversificación no solo te ayuda a gestionar tus ingresos imponibles, sino que también te garantizan tener un flujo de ingresos estable sin importar la inflación o volatilidad del mercado.
3. Añade una cuenta Roth IRA a la mezcla
Antes de jubilarte, considera añadir una cuenta Roth IRA a tu cartera para el retiro. Como las cuentas Roth IRA no se financian con dólares tomados antes del pago de impuestos, puedes hacer retiros durante tu jubilación sin aumentar tus impuestos sobre la renta. Si tienes una cuenta IRA tradicional, considera convertirla a una cuenta Roth para aprovechar los retiros libres de impuestos en el futuro.
4. Retrasa los retiros por jubilación
Si alcanzaste la edad de jubilación y eres elegible para retirar dinero de tus cuentas para el retiro, considera esperar un poco de ser posible. No solo seguirá creciendo tu cuenta, sino que evitarás pagar la tasa de impuestos más alta. Sin embargo, una vez llegues a los 72 años de edad, estás obligado a retirar las distribuciones mínimas.
5. Dona a la caridad
Como ya mencionamos, debes retirar RMDs al cumplir 72 años de edad. Una forma de reducir el monto de las RMDs (y tus impuestos) es realizando distribuciones caritativas calificadas (QCD). Una QCD te permite transferir hasta $100,000 libres de impuestos desde tu cuenta IRA a una beneficencia elegible. Esa cantidad se aplica posteriormente a tus RMDs. Como el dinero se dona a la caridad, no se incluye como parte de tus ingresos. Es importante tener en cuenta que no se trata a este tipo de donación como una deducción caritativa normal.
¡No olvides tus impuestos estatales!
Aunque es importante planear para tus impuestos federales, recuerda que también tienes obligaciones fiscales a nivel estatal. Dependiendo de dónde vivas, podrías estar sujeto a impuestos sobre la renta y otros impuestos estatales y locales. Te sugerimos enormemente trabajar junto a un asesor financiero o un professional de impuestos para asegurarte de estar preparado para cumplir con tus obligaciones fiscales durante la jubilación.