Si le preguntaras a la mayoría de los americanos, la edad promedio en la cual planean retirarse es a 62. La mayoría están preocupados con tener suficiente dinero para vivir cómodamente mientras siguen siendo lo suficientemente jóvenes para disfrutar de su retiro. Aunque los ingresos son un factor crucial que influye en tu capacidad de retirarte, también hay otras cosas a considerar. Una de éstas son los impuestos. Para asegurarte de que el Tío Sam no te sorprenda, revisa las 5 preguntas que debes hacer sobre los impuestos del retiro a continuación.
¿Serán gravados mis beneficios del seguro social?
Probablemente. Si tus ingresos provisionales [ingreso bruto ajustado (AGI) + ingresos por intereses no imponibles + 50% de tus beneficios del Seguro Social] están por encima del umbral permitido para tu estado civil, hasta 85% de tus beneficios podrían ser gravados.
Soltero, cabeza de familia (Head of household, o HOH), o viudo/a elegible y con ingresos provisionales de:
- Entre $25,000 y $34,000, podrías tener que pagar impuestos federales sobre la renta por hasta 50% de tus beneficios.
- Más de $34,000, hasta 85% de tus beneficios del Seguro Social podrían ser imponibles.
Si presentas una declaración en conjunto con tu cónyuge y con ingresos provisionales de:
- Entre $32,000 y $44,000, podrías tener que pagar impuestos federales sobre la renta por hasta 50% de tus beneficios.
- Más de $44,000, hasta 85% de tus beneficios del Seguro Social podrían ser imponibles.
Matrimonio presentando declaraciones por separado, viviendo separados de su cónyuge por el año entero y con ingresos provisionales de:
- Entre $25,000 y $34,000, podrías tener que pagar impuestos federales sobre la renta por hasta 50% de tus beneficios.
- Más de $34,000, hasta 85% de tus beneficios del Seguro Social podrían ser imponibles.
Si viviste con tu cónyuge en cualquier punto del año, pero presentan su declaración por separado, deberás pagar impuestos federales sobre la renta por hasta 85% de tus beneficios sin importar cuántos ingresos provisionales reclames.
¿Confundido? No te preocupes. Dirígete a IRS.gov y usa su calculadora para determinar cuánto de tus beneficios del Seguro Social será gravado.
¿Son libres de impuestos mis retiros de mi cuenta Roth IRA?
¡Sí! Siempre y cuando tu cuenta tenga al menos 5 años de antigüedad y seas mayor a 59 años y ½, puedes retirar dinero de tu cuenta Roth IRA sin sanciones o impuestos. Si tu cuenta tiene menos de 5 años de antigüedad, pero cumples con la edad de 59 años y ½, estarás sujeto a impuestos pero no a sanciones. Sin embargo, hay algunas instancias en las que puedes retirar ingresos de tu cuenta Roth IRA antes de los 59 años y ½ de edad y no estar sujeto a impuestos o sanciones, siempre y cuando la cuenta tenga más de 5 años de antigüedad. Por ejemplo:
- Tu primera compra de una casa (hasta $10,000)
- Gastos por educación que cumplan los requisitos
- Gastos por nacimiento o adopción
- Gasos médicos o de seguro médico no reembolsados
- Si quedas incapacitado de forma permanente
Sin embargo, si tienes menos de 59 años y ½ y tu cuenta tiene menos de cinco años de antigüedad, no estarás sujeto a sanciones pero deberás pagar tus impuestos en estos casos.
¿Cuándo comienzan a aplicarse las Distribuciones mínimas requeridas?
Una Distribución mínima requerida (required minimum distributions, o RMD) es el monto mínimo que debes retirar de tu cuenta de retiro cada año. Por lo general, tienes que comenzar a efectuar retiros de tus cuentas IRA, SIMPLE IRA, u otras cuentas de un plan de jubilación como una cuenta 401(k), cuando llegues a la edad de 72 años (70 y ½ si llegaste a la edad de 70 y ½ antes del 1 de Enero del 2020). Sin embargo, las cuentas Roth IRA no requieren de retiros mínimos hasta después de tu muerte.
La fecha de tu primer retiro por RMD se puede posponer hasta el 1 de Abril del año siguiente a tu cumpleaños número 72Dakota del Norte . Cada año deberás tomar las RMD posteriores a más tardar el 31 de Diciembre. Si las retrasas al 1 de Abril, también deberás hacer un pago adicional antes del 31 de Diciembre de ese año, lo cual te podría llevar a un tramo de impuestos más alto.
Tus RMDs están incluidas en tus ingresos imponibles al momento de declarar, menos cualquier parte sobre la cual se hayan cobrado impuestos anteriormente (base), o que pueda ser recibida libre de impuestos. Si no retiras tu RMD, los impuestos sobre el monto sin retirar serán del 50%.
¿Está sujeto a impuestos lo recaudado por el seguro de vida?
En la mayoría de los casos no. Por lo general, lo recaudado por el seguro de vida no se incluye como ingreso en tu declaración y no tienes que pagar impuestos sobre la cantidad recibida. Sin embargo, si recibes pagos periódicamente en lugar de una suma global, podrías estar obligado a pagar impuestos sobre cualquier interés generado si la póliza es propiedad de alguien que no sea tu cónyuge.
En general, ¿serán más bajos mis impuestos durante el retiro?
Tal vez. Hay muchos escenarios que pueden aumentar o reducir tus obligaciones fiscales después de tu retiro. Es casi imposible predecir cuáles serán tus impuestos sin conocer tu situación específica. Además, las tasas de impuestos fluctúan y podrían incrementarse al momento en que decidas abandonar la vida laboral.
Planea con anticipación para tu jubilación y sus impuestos
La mejor forma de planear con anticipación para tu jubilación y sus impuestos es reunirte con un asesor financiero. Con su ayuda, puedes crear un portafolio diversificado que te ayudará a alcanzar tus metas de retiro para el largo plazo y maximizar tus ahorros en impuestos. Trabajar con un profesional fiscal también te ayudará al momento de presentar tus declaraciones de impuestos estatales y federales. En Tax Defense Network, te ayudaremos a obtener los créditos fiscales y deducciones para las que seas elegible y a planificar tus futuras necesidades fiscales. ¡Llama al 855-476-6920 para recibir una consulta y cotización gratuitas hoy mismo!