La deuda tributaria puede ser una fuente de ansiedad considerable para muchas personas, especialmente al comprender sus implicaciones en la calificación crediticia. Si bien es común pensar erróneamente que la deuda tributaria afecta directamente la calificación crediticia, la realidad es más compleja. En esta publicación, analizaremos cómo la deuda tributaria afecta su calificación crediticia, así como sus opciones para pagar impuestos atrasados.
La relación entre la deuda tributaria y las puntuaciones crediticias
Para comprender la relación entre la deuda tributaria y su puntaje crediticio, es fundamental comprender los componentes que lo conforman. Tres agencias de crédito principales:experiano, TransUnión, y Equifax—calcular puntajes crediticios basados en varios factores, incluidos:
- Historial de pagos Esto representa aproximadamente el 35% de su puntaje. Refleja su historial de pagos puntuales de préstamos y tarjetas de crédito.
- Utilización del crédito Esto representa el 30% de tu puntaje. Se determina por la cantidad de crédito que utilizas en comparación con tu crédito total disponible.
- Duración del historial crediticio – Este factor contribuye 15% a su puntuación y considera cuánto tiempo han estado activas sus cuentas de crédito.
- Tipos de crédito en uso – Este factor, que comprende el 10% de su puntaje, analiza la variedad de cuentas de crédito que tiene, como tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos a plazos.
- Consultas de crédito recientes Esto representa el 10% restante. Refleja la frecuencia con la que solicita crédito nuevo.
Como puede ver, el pago de impuestos no se incluye en este modelo de puntuación. Por lo tanto, no pagar impuestos no reduce directamente su puntaje crediticio.
El efecto de los gravámenes fiscales
Aunque los impuestos impagos no aparecen en su informe crediticio, el IRS puede presentar un gravamen fiscal si usted no cumple con sus obligaciones tributarias. Un gravamen fiscal es una reclamación legal contra su propiedad. Le otorga al IRS el derecho a sus activos hasta que se liquide la deuda.
Contexto histórico
Anteriormente, los gravámenes fiscales se reportaban a las agencias de crédito y podían afectar negativamente su puntaje crediticio. Sin embargo, desde abril de 2018, las agencias de informes crediticios ya no incluyen los gravámenes fiscales en los informes crediticios, haciéndolos invisibles para los prestamistas en ese contexto.
Implicaciones en los registros públicos
Aunque los gravámenes fiscales no forman parte de su puntaje crediticio, siguen siendo registros públicos. Esto significa que los prestamistas aún pueden descubrirlos mediante búsquedas públicas. Esto puede afectar potencialmente su capacidad para obtener préstamos o hipotecas. Si un prestamista detecta un gravamen fiscal, podría considerarlo un riesgo mayor. Desafortunadamente, esto puede resultar en la denegación de préstamos o tasas de interés más altas.
¿El embargo de salario reduce mi puntuación crediticia?
El embargo de salario en sí no afecta directamente su puntaje crediticio. Sin embargo, puede tener un efecto dominó que afecte su salud financiera.
- Aumento de la relación deuda-ingresosUn embargo de salario reduce su sueldo neto, lo que puede aumentar su ratio de deuda-ingresos. Esta métrica es crucial para los prestamistas al evaluar su capacidad para endeudarse más.
- Incapacidad para realizar pagosSi sus ingresos se reducen significativamente debido a un embargo, podría tener dificultades para cumplir con otras obligaciones financieras. Esto podría resultar en impagos en cuentas de crédito, lo que puede afectar negativamente su puntaje crediticio.
Opciones de pago alternativas para la deuda tributaria
Si no puede pagar su deuda tributaria en su totalidad, el IRS ofrece varias opciones para ayudarlo a administrar sus pagos.
Planes de Pago del IRS
- Planes de pago a corto plazo:Estos planes le permiten pagar su deuda tributaria dentro de 180 días sin ningún costo de instalación.
- Planes de pago a largo plazoPara deudas mayores, puede solicitar un acuerdo de pago a plazos. Esto generalmente le da hasta 72 meses para pagar. Hay cargos de apertura, pero pagar mensualmente puede aliviar la carga financiera.
Oferta en Compromiso
Otra opción es una Oferta de Compromiso (OIC). Esta le permite negociar un pago de impuestos reducido según su situación financiera. Para calificar, debe haber presentado todas las declaraciones de impuestos requeridas y realizado los pagos estimados de impuestos necesarios. El IRS evalúa su oferta según su capacidad de pago, ingresos, gastos y patrimonio.
Buscando ayuda profesional
Si está abrumado por la deuda tributaria, considere consultar a un professional de impuestos o asesor financiero. Pueden ayudarle a explorar sus opciones, negociar con el IRS y crear un plan de pago manejable y adaptado a su situación financiera.
Comprender la relación entre la deuda tributaria y su puntaje crediticio es esencial para mantener una buena salud financiera. Si bien la deuda tributaria en sí no afecta directamente su puntaje crediticio, las consecuencias de los impuestos no pagados, como los gravámenes fiscales y los embargos de salario, pueden afectar su capacidad para obtener préstamos y administrar sus finanzas. Al mantenerse informado sobre sus opciones, elaborar un presupuesto eficaz y buscar asistencia profesional cuando la necesite, podrá afrontar los desafíos de la deuda tributaria y avanzar hacia un futuro financiero más seguro.