Deberle al IRS puede complicarle la vida de maneras que quizás ni siquiera se dé cuenta. Por ejemplo, si quiere comprar una casa nueva, pero tiene impuestos atrasados, podría tener dificultades para obtener una hipoteca. Esto es especialmente cierto si el IRS tiene un gravamen fiscal vigente. Aunque el proceso de compra de una vivienda puede ser complicado con las deudas tributarias, no es imposible. Solo requiere una planificación cuidadosa y una gestión financiera proactiva.
¿La deuda fiscal le impedirá comprar una casa? Realidad vs. ficción
Si bien la deuda tributaria puede, sin duda, plantear desafíos a la hora de comprar una casa nueva, es esencial distinguir los hechos de la ficción. En esta sección, desmitificaremos algunos mitos comunes en torno a la deuda tributaria y la compra de una casa.
Mito 1: Tener deudas tributarias lo descalifica automáticamente para obtener una hipoteca. Realidad: Aunque la deuda fiscal puede dificultar la obtención de una hipoteca, no necesariamente impide que se la aprueben. Los prestamistas evalúan cada caso individualmente, teniendo en cuenta factores como el monto de la deuda, su perfil crediticio general y su capacidad para gestionar las obligaciones financieras.
Mito 2: No se puede comprar una casa hasta que la deuda tributaria esté pagada en su totalidad. Realidad: Si bien lo ideal es resolver la deuda tributaria antes de solicitar una hipoteca, algunos prestamistas pueden considerar su solicitud si tiene un plan de pago vigente con el IRS y ha estado realizando pagos de manera constante durante un período específico. Los préstamos VA, por ejemplo, requieren un mínimo de 12 pagos consecutivos antes de que consideren su solicitud.
Mito 3: La deuda fiscal solo afecta su solicitud de hipoteca si existe un gravamen fiscal. Realidad: Incluso sin un gravamen fiscal, la deuda fiscal pendiente aún puede afectar negativamente su solvencia y su relación deuda-ingreso (DTI), que son factores cruciales en la aprobación de una hipoteca.
Cómo la deuda tributaria afecta la aprobación de una hipoteca
Tener impuestos atrasados no lo descalifica automáticamente para obtener una hipoteca. Sin embargo, una deuda tributaria no resuelta puede complicar el proceso de aprobación. Los prestamistas evalúan su responsabilidad financiera, y las obligaciones tributarias pendientes pueden generar dudas sobre su capacidad para pagar un préstamo hipotecario.
1. Impacto en la solvencia crediticia
Aunque la deuda tributaria en sí misma podría no aparecer en su informe crediticio, el IRS puede presentar un Aviso de Gravamen Fiscal Federal, que se convierte en registro público. Este gravamen indica el reclamo legal del gobierno sobre su propiedad, lo que indica a los prestamistas que usted es un prestatario de alto riesgo. Dichos gravámenes pueden dificultar su capacidad para obtener condiciones hipotecarias favorables o incluso provocar la denegación del préstamo.
2. Consideraciones sobre la relación deuda-ingresos (DTI)
Los prestamistas evalúan su ratio DTI para determinar su capacidad de gestionar los pagos mensuales. La deuda tributaria aumenta sus obligaciones totales, lo que podría llevar su ratio DTI más allá de los límites aceptables. Mantener un ratio DTI bajo es crucial para la aprobación de una hipoteca.
3. Planes de pago del IRS y percepción del prestamista
Establecer un plan de pagos formal con el IRS demuestra su compromiso con la resolución de la deuda tributaria. Los prestamistas lo ven con buenos ojos, especialmente si ha realizado pagos constantes y puntuales durante al menos tres meses. La documentación de este acuerdo y el historial de pagos pueden respaldar su solicitud de hipoteca.
Estrategias para mejorar las posibilidades de aprobación de una hipoteca
Si está planeando comprar una casa nueva pero debe dinero al IRS, hay algunos pasos que puede seguir para aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo.
- Liquidar la deuda tributaria antes de presentar la solicitudPagar su deuda tributaria en su totalidad elimina posibles señales de alerta para los prestamistas. También evita que el IRS gravámenes sobre su propiedad, simplificando el proceso hipotecario.
- Celebrar un acuerdo de pago a plazos con el IRSSi el pago total inmediato no es posible, negocie un acuerdo de pago a plazosAsegúrese de cumplir con el cronograma de pagos, ya que los pagos constantes durante varios meses pueden influir positivamente en las decisiones del prestamista.
- Considere los préstamos FHA. Administración Federal de Vivienda (FHALos préstamos son más flexibles con respecto a la deuda tributaria. Si tiene un plan de pagos y cumple con otros criterios, como una calificación crediticia satisfactoria y una relación deuda-ingreso (DTI), aún podría calificar para un préstamo FHA.
Cómo lidiar con gravámenes fiscales
Un gravamen fiscal complica significativamente el proceso de compra de vivienda. Los prestamistas dudan en aprobar hipotecas cuando el IRS tiene un derecho legal sobre sus bienes. Para solucionar esto:
- Pagar el gravamen:La liquidación de la deuda elimina el gravamen, despejando el camino para la aprobación de la hipoteca.
- Pedido Subordinación del gravamenEl IRS podría aceptar subordinar su gravamen, lo que permite que su prestamista hipotecario asuma el derecho principal sobre la propiedad. Esto no elimina el gravamen, pero puede aumentar la disposición de los prestamistas a aprobar el préstamo.
Pensamientos Finales
Aunque deber al IRS presenta desafíos para comprar una vivienda, no es un obstáculo insalvable. Al gestionar proactivamente su deuda tributaria, mantener una comunicación fluida con los prestamistas y explorar opciones de préstamo flexibles, como los préstamos FHA, puede aumentar sus posibilidades de obtener una hipoteca. Para obtener estrategias personalizadas adaptadas a su situación financiera específica, consulte con un profesional de impuestos o un asesor hipotecario.